汪航
中国邮政储蓄银行金融科技部总经理2024年12月，在中国人民银行与中国证监会联合举办的“金融科技发展奖”评选中，继前一年“基于业务建模的大型银行分布式核心系统建设”以第一名成绩荣获一等奖后，本次“基于全域数据资产驱动的主动授信和乡村振兴业务模式创新实践”再次荣获一等奖，“面向超大规模应用安全可控的云原生技术中台”荣获二等奖，“企业级数智化运营平台”和“企业级智能反欺诈平台”均获三等奖。
置身于日新月异的数字化时代，人工智能、大数据、云计算等应用正在加速重塑金融业务模式、延伸客户服务边界，大模型等前沿技术的“井喷式”发展更展现了AI(人工智能)成为生产力关键因子的新可能，金融与科技已深度融合、密不可分。邮储银行拥有近4万个营业网点，服务个人客户超6.6亿户，面对不同地域、特点各异的海量客户和综合化、个性化的服务需求，邮储银行把做好“数字金融”大文章作为全行转型发展的关键着力点，全力发挥数字技术的放大、叠加、倍增作用，夯实金融科技根基、深化业技融合赋能，不断提升发展质量和效率，让金融服务惠及更广大人群。
坚定自主可控路线，筑牢邮储特色科技能力“新基座”
——规划先行，实现金融科技实力显著增强
近年来，邮储银行以“十四五”IT规划为金融科技发展蓝图，扎实推进智慧、平台、体验、生态、数字化和协同“SPEEDS”科技战略实施，坚持创新引领、科技助推，不断升级自主研发体系、加速核心技术攻关、拓展科技创新应用、发挥数据要素价值、深化科技精细治理、筑牢数字基础设施。2024年，为进一步实现规划任务高质量落地，邮储银行全面开展IT规划实施中期评估，在缺乏可借鉴的行业标准方法的情况下，广泛调研、深入研究，探索出一套契合邮储银行信息化建设特征的IT规划实施评估体系。建立任务评估卡片，复盘分析应用架构、数据架构、技术架构、基础设施、科技创新、IT治理等领域的250余项规划任务执行情况；建立系统评估卡片，创新采用定量指标加权评分卡方法对应用系统进行评分。基于评估结果，加快规划任务实施，提高信息化建设效能，为2025年实现“十四五”IT规划圆满收官奠定坚实基础。
邮储银行的金融科技工作正在实现从量变到质变的突破，基于更加稳定安全、先进高效的科技底座，有力支撑数智化、多样化、精准化的金融服务创新。
——重点突破，实现三大核心系统全面换代
核心系统是银行IT系统建设的重中之重。近年来，为深入落实科技自立自强战略要求，满足银行业务日益增长的功能和性能要求，邮储银行全力推进新一代核心系统建设，探索出一套完整可行的大型工程建设方法论，获得了业界的广泛关注和认可。新一代个人业务核心系统基于全栈式安全可控软、硬件，在大型银行中率先同时采用企业级业务建模和分布式微服务架构，实现新旧核心在线迁移、无感切换，开创了大型银行核心系统切换上线新模式。自2022年上线推广以来，系统运行平稳，指标表现优异，提供峰值TPS 67000笔/秒的交易处理能力，已成为支撑邮储银行业务发展的强大引擎。
复用新一代个人业务核心系统技术平台底座和分布式架构，基于国产服务器、国产操作系统和国产数据库，新一代公司业务核心系统于2024年1月全面投产上线，10月完成全量客户无感迁移。系统运行整体效率较之前提升10倍以上；设计出5000多个可灵活装配的标准化“元构件”，实现敏捷高效响应客户需求；全面优化业务流程，整合高频产品和对客服务，大幅提升客户交互体验。
新一代信用卡核心系统于2024年12月全面投产上线，实现全量系统100%国产化部署、全量功能100%一次性投产、全量客户100%一次性迁移，以客户为中心重塑信用卡业务逻辑，支持亿级卡量交易，实现核心交易级账户、场景化交易授权、单元化额度、参数化业务配置等功能，更好地满足客户个性化服务需要。
——精细施策，实现IT全流程管理效能提升
全面构建立体式“制度+平台+模式”科技管理体系。自2023年底邮储银行科技板块优化形成“两部两中心”布局后，我们全力加强科技统筹和协同，有力提升科技治理效能。建章立制，统筹推进重点领域制度的制修订工作，构建更加规范全面、职责明晰、流程完备的科技制度体系。打造工具，建设科技管理服务一体化平台“科技数智化中台”，统一流程、统一数据、统一视图，初步实现工程全流程管理一站式操作、业务需求端到端可视化管理、科技管控事项全流程跟踪等能力，2025年将进一步推进上线和推广应用。精细管理，形成架构分层分级分类管控体系，发布企业架构白皮书（2024版），为信息化建设把舵定向；探索需求研发和管控模式，加强业务需求整体管控，分阶段推进全行需求线上化管理，严把系统建设“入口关”；着力工程事前、事中、事后闭环管理，建立软件研发质量管理协同机制，开展工程质效监测评价，优化工程验收等关键环节流程，不断提升信息化工程质效。
加快提升企业级“技术+数据+业务”中台支撑能力。邮储银行已形成技术中台组件120余个，完善“工具+开发框架+组件服务”中台研发模式，提升信息系统研发效能。依托数据中台，提供数据服务1800余项，有效支持营销管理、风险监控、运营优化等重点场景。构建营销、信贷、财富、生态协同、运营、财务六大业务中台能力，敏捷响应业务需求，支撑金融服务创新。
深化业技融合创新，构建邮储特色数智服务“新生态”
——依托高水平信息化建设，赋能金融服务转型发展
邮储银行以金融科技促进为民服务升级，创新打造更加普惠、智能、开放的服务和产品，助力金融服务乡村振兴、小微企业和亿万客户，不断提升支持实体经济质效。
全域数据驱动，“主动授信”满足“三农”信贷服务需要。邮储银行强化数据要素倍乘效应，自研国产化大数据平台产品，支撑十万余批量作业及数百个流式场景，构筑全域数据资产管理与服务体系；充分发挥邮银协同优势，立足中国邮政商流、物流、资金流、信息流“四流合一”特色资源禀赋，深耕“村、社、户、企、店”五大客群，形成信用村综合金融服务、特色产业开发等特色服务模式，着力破解农村物流难、销售难、融资难等问题。创新“主动授信”模式，利用模型挖掘存量客户、实现智能风控，形成客户授信白名单，精准定位潜在信贷需求，通过总部集中运营体系高效触达客户，以“秒批秒贷”的便捷服务提升“三农”金融服务覆盖面。
科技能力输出，“易企营2.0”助力中小企业数字化转型。邮储银行推出中小企业一站式数字化管理平台“易企营2.0”，从场景扩增、金融叠加、体验优化等方面升级平台能力，覆盖财税、经营、办公等九大场景应用，融合结算、融资等金融服务，构建“场景+金融”综合服务体系，实现对中小企业数字化转型的全方位支撑，已服务企业超7万家，覆盖制造业、批发零售业、建筑业等20余个行业。另外，邮储银行打造了集开放能力、解决方案和金融云为一体的服务开放平台，专注政务、民生、普惠领域，已对外开放应用场景2000余项。
打造开放服务，“邮你同赢”平台支撑同业生态价值创造。邮储银行基于“邮你同赢”同业合作平台，打造同业金融服务开放式货架，并推出“邮赢洞见”深度行业分析、精准机构画像和前瞻数据服务，为金融机构提供全渠道、全业务品种的一站式服务，推动同业合作从“点对点合作”向“网络化交易”转变，已服务近2500家同业机构。
升级交互平台，线上线下智慧渠道提供综合金融服务窗口。线上焕新客户随身服务平台，全新打造手机银行10.0，打磨“管家式”综合化服务。升级个性匹配策略，千人千面识别客户需求，智能推荐差异化产品及活动；打造陪伴式数字员工，构建元宇宙营业厅，让客户在虚拟世界中体验“拟人化，有温度，更高效”的金融服务。同时，新增支持鸿蒙版、英文版和藏语服务；率先推出手语数字客服，为听障人士无障碍办理业务；并不断升级适老化服务，完善App大字版使用场景和操作引导，为老年客户推出免登录转账、智能客服语音播报等贴心服务。在中金金融认证中心（CFCA）《2024中国数字银行调查报告》对全国103家银行的个人手机银行综合评测中，邮储手机银行用户体验及服务保障得分均位列行业第一，其中用户体验连续两年位列行业第一。线下重塑网点智慧服务体系，创新“云柜”服务体系，依托“智能柜台+云柜员+数字人”，实现客户线下自助操作、座席远程辅助办理的服务模式，加快网点智能化、集约化运营变革，提高网点服务效率，增强服务“三农”、偏远地区及特殊群体能力。
——全面拓展科技创新应用，助推经营管理提质增效
当前，金融科技变革不断加速，人工智能等技术应用为金融服务创新带来了更广阔的空间，邮储银行主动谋划、加速布局，探索将智慧能力深入业务经营与内部管理流程，让智能服务惠及广袤城乡和千家万户。
统一布局智能应用能力建设。邮储银行依托“邮储大脑”企业级人工智能平台，实现对AI能力研发过程的全流程跟踪和资源的数字化管理，整合各类智能技术，建成机器学习、知识图谱、智能图像、智能语言语音、生物特征识别等基础能力，向各业务领域提供智能服务支持，并结合生成式AI等技术，推动“邮储大脑”从感知、洞察到生成、创作的能力升级。同时，在全行拓展流程机器人技术应用，自动化执行大批量、重复性任务，累计部署流程机器人超2000个，上线3000余个自动化流程，执行超600万次，实现连年翻番，为总分行累计节约百万工时，助力基层减负提效。
加快探索前沿技术金融应用。全新发布“邮智”大模型，将AI服务以原子化、组件化、范式化等形式进行能力构建，支持积木式快速搭建场景应用，推出零售金融、公司金融、资金资管、运营管理等领域超20个应用场景，赋能精准营销、产品创新和风险防控等。打造“小邮助手”智能问答助手，协助员工解答业务疑难，日均解答量超3000次，客户业务办理时间缩短约20%。推出货币市场交易机器人，实现质押式回购交易在线智能询价与应答，受理超300家机构询价，较人工询价时间缩短约94%。通过信贷大模型打造人机协同信贷服务体系，赋能贷前、贷中、贷后全流程，助力实现业务流程迭代完善、产品策略有序优化、风险防范全面覆盖、用户体验持续提升。
（作者为中国邮政储蓄银行金融科技部总经理）
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