作者：王淑娟
1000亿元、20万户、100%自主放款……通过数字化对普惠金融进行赋能，浦发银行探索模式创新，为提高小微金融服务提供了更多思路和路径。
小微企业贷款难是一个长期存在难题，主要是因为小微企业缺乏抵押物，风险相对较高，且单笔贷款金额相对较小，线下业务模式费时费力绩效低。
在破解贷款难问题上，浦发银行以互联网方式提高获客效率，从而提升小微客户融资可获得性和覆盖面。浦发银行探索通过与优质核心企业合作，为其下游小微企业提供供应链融资服务；与头部财务软件服务商合作，通过“盘活”税务、发票数据，对企业进行精准风控判断，从而为小微企业主提供融资服务。
据了解，浦发银行以互联网个人经营性贷款为产品抓手，通过与优质合作机构合作，共同创新为小微企业提供便捷、高效的融资服务。据悉，该业务自2017年开展以来，以互联网方式获客，自主风控，100%自主放款，累计已发放超过1000亿元小微企业主经营性贷款，为超过20万名小微企业主提供融资服务。
普惠金融尤其是针对小微企业的金融服务，是银行服务实体经济的重要体现。通过互联网合作模式，不断提升数字化普惠金融的覆盖面，以金融活水润泽实体经济，将金融科技作为发展普惠金融业务的“金钥匙”。据悉，截至2021年上半年末，浦发银行普惠两增口径贷款余额近3000亿元，普惠两增口径贷款户数近20万户。
对于银行而言，触达小微客户是基础，风控是不可忽视的核心。在业务可持续性问题上，线上化的小微金融服务往往需要靠一定的数据积累，不断优化迭代风险模型。这往往给运营初期的不良率带来压力，如何平衡风险和效率、成本和效益等关键性难题？据悉，浦发银行一方面通过数字化风控能力的持续加强，另一方面，通过与担保公司等风险缓释合作机构合作，各自负责部分风险，在不增加企业融资成本的情况下，有效防控风险，将整体不良率控制在1.2%左右，从而保障了小微金融业务的可持续发展。
金融科技可以极大改善银行与小微企业信息不对称问题，而数字化风控能力是金融机构解决小微企业融资难、融资贵难题的核心。未来，浦发银行将持续以数字化服务赋能普惠金融，通过健康、良好、可持续的普惠金融经营模式，为小微企业提供更加坚实的金融支持。
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